¿Qué es el ahorro?

Es guardar una parte de los ingresos actuales para utilizarlos en el futuro. Es la diferencia que existe entre los ingresos disponibles y los gastos o consumos efectuados por una persona natural o jurídica, una administración pública, etc. El ahorro, entonces, se puede expresar de la siguiente forma:

Ahorro = Ingreso disponible – gastos

Cuando los ingresos disponibles son mayores a los gastos, la diferencia que se presenta es el ahorro de la persona o empresa.

¿Para qué ahorrar?

Para alcanzar un objetivo específico. Por ejemplo si una persona quiere comprar un auto, durante un tiempo va guardando una parte de los ingresos que recibe, hasta completar la cantidad suficiente que le permite adquirir el carro. Ahorra para alcanzar el objetivo de comprar un auto.

¿Cómo me beneficia ahorrar?

Me beneficia porque además de permitirme lograr objetivos específicos, me ayuda a ser una persona previsiva, responsable, paciente, disciplinada y dispuesta a planificar, así como a desarrollar una visión y prepararme para enfrentar mejor, probables situaciones de crisis.

¿Dónde ahorrar?

Podemos ahorrar en las Instituciones Financieras Supervisadas (IFS). Es importante indagar sobre los diferentes productos que ofrecen las IFS para ahorrar y elegir aquel que más beneficios me trae.

¿Qué me ofrece una IFS por llevar allí mis ahorros?

Me ofrecen unos intereses que me permiten ver crecer mi dinero.

¿Para qué ahorrar en una IFS, si allí por comisiones termino perdiendo mis ahorros y debiéndole dinero al Banco?

Es importante indagar cuál IFS me da mayores intereses y me cobra menos comisiones, de tal manera que mis ahorros aumenten en lugar de disminuir.

¿Qué sugerencias me dan para hacer fácil el ahorrar?

Tener un objetivo específico para el cual va a ahorrar y guardar de manera disciplinada una parte de los ingresos que recibe, hasta alcanzar el objetivo.

¿Qué es ahorro financiero?

El ahorro financiero es aquella parte de los ingresos monetarios puestos en depósitos o valores del sistema financiero.

¿Qué es un depósito

Un depósito es dinero que se agrega a una cuenta corriente o a una cuenta de ahorro. Para hacerlo en algunas instituciones supervisadas es necesario abrir una cuenta y completar una boleta de depósito. La institución debe entregarle un comprobante o recibo del depósito efectuado.

¿Qué es un depósito de ahorro?

Es un instrumento de ahorro, mediante el cual un ahorrista puede obtener un rendimiento mensual (intereses) y tener disponibilidad inmediata sobre los fondos. Generalmente, la IFS le entregará una tarjeta de débito.

¿Cuáles son las modalidades de depósito de ahorro

Depósito a la vista y el depósito a plazo.

¿Qué es el depósito a la vista?

Es aquel en que el depositante está facultado a exigir la restitución total o parcial de las sumas depositadas, en cualquier momento. Ejm. Cuenta Corriente o Cuenta de Cheques.

Qué es el depósito a plazo?

Es aquel que obliga al depositante esperar al vencimiento de un plazo preestablecido para proceder al retiro total o parcial.

¿Qué reglas se deben tener presente en los contratos de depósito de ahorro?

Se deben tener presentes dos reglas, contenidas en el Código de Comercio: la identidad del depositante y la obligación de devolver el dinero depositado al titular.

¿Qué beneficios tiene un depósito de ahorro?

  • El ahorrista puede realizar depósitos sucesivos y retirar fondos de su cuenta de forma inmediata.
  • Acceso a través de Cajeros Automáticos mediante la tarjeta de débito.
  • Pago de Intereses.
  • Posibilidad de pagar diversas obligaciones por medio de débito automático (luz, agua, teléfono, etc.).
  • Accesos vía Internet para consulta de movimiento de fondos, consulta de saldos, impresión de extractos y traspasos de fondos (en las instituciones supervisadas que brinden este servicio.

¿Qué requisitos me exigen para abrir un depósito de ahorro?

Los requisitos pueden variar de acuerdo a las políticas de cada institución supervisada:

Para personas naturales:

  • Fotocopia del documento de identidad vigente
  • Referencias personales, comerciales o bancarias
  • Dirección, teléfono

Para personas jurídicas

  • Fotocopia de Cédula de Identidad vigente del representante legal.
  • Fotocopia de la Escritura de Constitución y sus reformas.
  • Fotocopia del RTN.
  • Poder (es) de Administración si correspondiera.
  • Referencias comerciales o bancarias.

Qué clase de contrato firmo al abrir un depósito de ahorro?

Un contrato de adhesión.

¿Qué es un crédito?

Es un préstamo de dinero que se adquiere con la obligación de devolverlo en un plazo de tiempo establecido y el compromiso de pagar un interés acordado.

¿Cómo accedo a un crédito?

Cuando una persona o empresa necesita realizar una inversión o necesita adquirir algún producto o servicio, se aproxima a una institución financiera supervisada (IFS) y lo solicita. Allí le entregarán un documento con los datos y requisitos para acceder al crédito. La persona. Completa los requisitos, los entrega a la IFS, la cual estudia los documentos entregados y decide si la persona es sujeto de crédito. En caso afirmativo firman un contrato con las condiciones y compromisos de las partes.

De manera previa a la firma del contrato, la IFS le brindará al solicitante, una copia del modelo de contrato a utilizar y le informará la tasa de interés a ser empleada, así como el costo anual total (CAT).

Para qué sirve un crédito?

Los créditos sirven para el progreso y la economía del país. En toda economía existen necesidades, pero no todos los recursos para satisfacerlas. Es por ello que surge el crédito, como un mecanismo para proveer esos recursos a las personas o empresas que los necesiten. Un crédito bien manejado, le permite a la persona o empresa a alcanzar sus objetivos y permite también cumplir con los objetivos que tienen las instituciones financieras que lo otorgan. La intermediación financiera (captación y colocación de recursos en créditos) es su actividad principal.

¿Cómo me beneficia un crédito?

Me beneficia porque me permite lograr el apalancamiento necesario para lograr un objetivo financiero. Por ejemplo, si deseo comprar una vivienda y no tengo todo el dinero sino sólo una parte, el crédito es como una palanca que me facilita poder alcanzar el objetivo de adquirir la vivienda.

¿Qué entidades otorgan créditos?

Pueden otorgar créditos, las instituciones supervisadas, que han sido autorizadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para otorgar créditos y otros productos y servicios financieros. Entre estas instituciones, están: Los bancos Comerciales, Bancos Estatales, Emisoras de Tarjetas de Crédito, Sociedades Financieras, Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF), y Asociaciones de Ahorro y Préstamo. El listado de las instituciones autorizadas se encuentra en la página Web de la Comisión y le sugerimos que la revise periódicamente.

También existen instituciones supervisadas que otorgan créditos no como su actividad principal, tales como las Compañías Aseguradoras, los Fondos Públicos y Privados de Pensiones.

¿De dónde sale el dinero que me dan como crédito?

Las entidades financieras supervisadas captan los ahorros del público y lo utilizan para poder otorgar créditos a quienes lo necesiten. Es por esta razón que es indispensable que las personas beneficiarias del crédito (prestatarios) paguen a tiempo las cuotas a las que se comprometen, para que estas puedan seguir funcionando.

¿Cuáles son los tipos de créditos que otorgan las instituciones autorizadas?

Existen distintos tipos de crédito a los que las empresas y personas pueden acceder:

  • Créditos Comerciales: Son aquellos créditos otorgados a personas naturales o jurídicas, orientados a financiar diversos sectores de la economía, tales como el agropecuario, industrial, turismo, comercio, exportación, minería, construcción, comunicaciones y otras actividades financieramente viables. Estos créditos se subdividen en Grandes Deudores Comerciales, Pequeños Deudores Comerciales y Microcrédito.
  • Grandes Deudores Comerciales: Aquellos con endeudamiento de créditos comerciales que representen el seis por ciento (6%) o más del capital mínimo vigente establecido para los bancos.
  • Pequeños Deudores Comerciales: Personas naturales o jurídicas con endeudamiento de créditos concedidos para financiar actividades productivas, comerciales o de servicios, que no son considerados Microcrédito ni Gran Deudor Comercial.
  • Microcrédito: Todo crédito concedido a un prestatario, sea persona natural, jurídica o un grupo de prestatarios, destinado a financiar actividades en pequeña escala, tales como: producción, comercialización, servicios, por medio de metodologías de crédito específicas y cuya fuente principal de pago lo constituye el producto de las ventas e ingresos generados por dichas actividades que se financian. Por lo general, son créditos por montos de US$. 10.000.oo o su equivalente en lempiras.
  • Créditos Personales: Son aquellos créditos de consumo o créditos d vivienda otorgados a personas naturales.
  • Créditos de consumo: Aquellos cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios y cuya fuente principal de pago del prestatario, es un salario, sueldo, rentas, remesas o similares.
  • Créditos para vivienda: Aquellos destinados a financiar la adquisición, ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión o construcción de una vivienda para uso propio, asimismo la compra de un lote de terreno para la construcción de vivienda. Estos créditos son respaldados con la hipoteca del bien inmueble, debidamente inscrita o en proceso de inscripción.

¿Qué es el contrato de crédito?

Es el documento en virtud del cual la institución supervisada pone a disposición de su cliente el dinero solicitado para ser utilizado en un plazo determinado.

En este documento se establecen las condiciones en las que se otorga el crédito así como los derechos y obligaciones de la institución supervisada y del cliente o prestatario por lo que es muy importante que antes de firmarlo se lo revise y aclaren todas las dudas que pudieran surgir. Nunca firme un contrato sin conocer y entender su contenido, una vez firmado este se constituye ley entre las partes por lo que ni usted ni la institución financiera supervisada podrá desconocer las obligaciones que haya aceptado al momento de firmarlo.

¿Qué debe incluir un contrato de crédito?

Los contratos de créditos deben incluir básicamente las siguientes cláusulas:

  • El monto contratado.
  • El detalle de todos los cargos financieros que se aplicarán.
  • La modalidad de la tasa de intereses nominal pactada (fija o variable).
  • El plan de pagos.
  • Las tasa periódica.
  • Los montos del servicio del crédito, aclarando cualquier modificación.
  • Los intereses penales que se aplicarán en caso de mora.
  • El derecho de los prestatarios a hacer amortizaciones extraordinarias o cancelar totalmente, sin recargos.
  • El costo del seguro de desgravamen cuando corresponda.
  • Los derechos a recibir información sobre el crédito antes, durante y después de la otorgación del crédito a tiempo de realizar el servicio del crédito o en cualquier momento que lo solicite.
  • Las obligaciones del prestatario respecto del cumplimiento puntual de sus obligaciones.
  • Los costos por la emisión de los documentos legales necesarios para la inscripción y liberación del bien otorgado en garantía.

¿Cuáles son las características principales de un contrato de crédito?

Mediante el contrato de crédito, la institución supervisada se compromete a entregar un valor o una suma de dinero y un plazo determinado, que el cliente tendrá que devolver, junto con los intereses correspondientes de acuerdo al plazo pactado.

La tasa de interés se aplicará sobre saldos adeudados. El usuario financiero tiene derecho a pagar total o parcialmente y de manera anticipada el saldo del crédito, con la consiguiente reducción proporcional de los intereses y sin penalidad alguna.

Para los contratos de créditos la institución supervisada deberá:

  • Incorporar una carátula que contenga de manera clara y sencilla un resumen de las principales características y condiciones del contrato, monto del crédito, el costo anual total (CAT), cantidad de cuotas, monto de las cuotas, plazo, la tasa de interés moratoria para el caso de incumplimiento, el saldo total de la deuda asumida y el esquema de amortización.
  • Mecanismos de cobro extrajudicial a implementar en caso de entrar en mora el deudor.
  • Acciones jurídicas que podrá interponer la institución financiera en contra del usuario financiero, en el caso que se incumpla con las condiciones de pago de la deuda, previstas en el contrato.
  • Contendrá “leyendas de advertencia” relacionadas con:
  • Si es un crédito de tasa variable:
  • “Al ser el crédito de tasa variable, los intereses (y las cuotas) pueden aumentar.”
  • Las consecuencias de no cumplir en tiempo y forma con sus pagos:
  • “Incumplir sus obligaciones le genera mayores costos y deteriora su historial crediticio contenido en las Centrales de Riesgo Privadas o en la Central de Información Crediticia”.
  • La advertencia respecto del aval:
  • “Frente al incumplimiento, el aval responderá como obligado principal ante la institución financiera”.
  • Incluir el cronograma de pagos detallado del crédito.

¿Qué es una garantía?

Cuando una persona solicita un crédito, la institución que se lo otorga, busca asegurarse de que le devuelvan el dinero. Para hacerlo, pide a cambio una garantía. Esta es como una fuente alternativa de repago de las obligaciones del prestatario en una institución supervisada, a la cual acuden las instituciones supervisadas en caso de que la persona no cumpla con sus obligaciones de pago.

La cobertura de las mismas debe estar en función del importe de los créditos.

Ejemplos de garantías son bienes inmuebles, mercadería en prenda, vehículos, etc.

¿Cuáles son las garantías reales?

Un crédito se encuentra debidamente garantizado cuando cuenta con garantías reales a su favor y cubren cuando menos el 100% del capital prestado.

Entre las principales garantías reales, están:

  • Hipotecas sobre bienes inmuebles, tales como terrenos urbanos y rurales edificios, edificaciones en plantas industriales, casas y departamentos para viviendas u oficinas.
  • Garantías Prendarías, Prendas de mercadería o productos terminados.
  • Bonos de Prenda, (warrants), expedidos por un almacén general de depósitos respaldados por mercadería o productos terminados en depósito de fácil realización comercial.

¿Qué es un aval o fiador?

Es la persona que se obliga, de conformidad con las normas legales prescritas y el contrato de otorgación del crédito, a responder financieramente por el cumplimiento de los compromisos contraídos por otra persona.

Se los llama aval o fiador justamente porque están aceptando garantizar el cumplimiento de las obligaciones que el prestatario está asumiendo al recibir el crédito.

¿Debería yo, ser fiador?

Si usted conoce bien a la persona prestataria y sabe que es responsable, honesto y cumplida cundo adquiere obligaciones, y si usted cumple con los requisitos de la institución financiera supervisada, puede ser fiador. Si usted no conoce bien a la persona de quien sería fiador, es mejor que no se comprometa, pues usted y su patrimonio podrían eventualmente resultar perjudicados.

¿Quiénes son sujetos de crédito?

Es sujeto de crédito toda persona natural y jurídica, que demuestre la capacidad de pago para cumplir con las obligaciones pactadas. Son las entidades financieras las que definen las características de sus potenciales clientes y los atributos que definen a un cliente para que sea considerado sujeto de crédito.

¿Cuáles son los principales factores que tienen en cuenta en una institución supervisada para considerar a una persona como sujeto de crédito?

La capacidad pago se constituye en el principio fundamental para ser considerado sujeto de crédito. Cuando se toma la decisión de acceder a un crédito, deberá demostrar a la entidad supervisada que cuenta con los ingresos suficientes para pagar los gastos fijos mensuales o las cuotas que representa el crédito.

Los principales factores que se tienen en cuenta, son los siguientes:

  • Antecedentes o Reputación: la entidad supervisada evalúa el comportamiento del solicitante en el pago de créditos obtenidos anteriormente, así como las referencias en el sistema financiero, personales, laborales, juicios legales y pagos de servicios básicos como la luz, agua, etc.
  • Capacidad: Se evalúa la capacidad del solicitante para reembolsar o pagar el crédito requerido. Se analiza el tipo de ingresos que esta persona percibe y si este es suficiente no solo para solventar los gastos fijos mensuales, sino para poder cumplir con el pago de la cuota mensual que representa el crédito solicitado.
  • Capital: la solidez financiera del solicitante, que se refleja por su posición de propietario. Se analiza la deuda del solicitante, en relación con los recursos o capital que posee y su rentabilidad.
  • Garantía: la cantidad de activos que el solicitante tiene disponible para asegurar el crédito. Cuanto mayor sea la cantidad de activos disponibles, mayor será la oportunidad de que una empresa recupere sus fondos si el solicitante no cumple con los pagos.
  • Condiciones: se evalúa la situación económica y del negocio, el nivel de endeudamiento previo, así como cualquier circunstancia particular que podría afectar a alguna de las partes de la transacción de crédito. Por ejemplo los factores que pueden afectar el ingreso de un solicitante cuya actividad principal está relacionada con la agricultura, se deberá considerar los ciclos climáticos y de producción, así como factores adicionales como las inundaciones o sequías.

La institución supervisada concentra su análisis principalmente en los antecedentes y capacidad de pago del solicitante porque representan los requisitos básicos para la otorgación del crédito y definen si la empresa o persona es sujeto de crédito o no.

¿Cómo es el procedimiento para obtener un crédito?

La persona debe llenar una solicitud de crédito, llevar a la institución los documentos que le piden, la institución evalúa los documentos y antecedentes de la persona para saber si es sujeto de crédito, En caso afirmativo, se firma un contrato de crédito, la entidad entrega el dinero, la persona hace uso del mismo y la persona comienza a pagar sus cuotas en los plazos acordados.

¿Qué es el interés en un crédito?

El interés en un crédito es el precio pagado por el prestatario a la institución supervisada que le otorgó el crédito a cambio de poder utilizar el dinero que ésta le suministra durante un cierto período de tiempo.

Dicho precio consiste en la Tasa de interés que normalmente se expresa en un porcentaje anual.

Las tasas de interés que aplican las instituciones financieras a sus créditos deberán exponerse de manera clara y transparente a los usuarios financieros.

¿Cuáles son las tasas de interés más usuales?

Entre las tasas más usuales tenemos:

  • Tasa de interés: Precio que se paga, expresado en porcentaje, por prestar una suma de dinero por un determinado lapso de tiempo.
  • Tasa de interés activa: Es el rendimiento que reciben las instituciones financieras en concepto de interés en contraprestación por el otorgamiento de préstamos por un determinado período de tiempo.
  • Tasa de interés nominal: Tasa de interés que no contempla la capitalización de intereses.
  • Tasa de interés efectiva: Tasa de interés que contempla la capitalización de intereses y surge de considerar los pagos de capital e interés que se realizan durante el período de tiempo distinto a un año en el que se presta el dinero. Si no hay pagos de capital o intereses intermedios, la tasa de interés efectiva es igual a la tasa de interés nominal.
  • Tasa de interés moratoria: Tasa de interés que se aplica sobre los importes no abonados por el deudor en el tiempo y forma convenidos contractualmente.
  • Tasa de interés pasiva: Tasa que pagan las instituciones financieras en concepto de interés en contraprestación por la recepción de depósitos y otras obligaciones por un determinado período de tiempo.

¿Qué es mora?

Se entiende por mora el Incumplimiento del pago de una deuda a su vencimiento o en la fecha estipulada, según el plan de pagos pactado.

¿Qué son las comisiones

Montos que cobran las instituciones financieras a sus usuarios por la provisión efectiva de servicios previamente acordados.

Estos servicios deben ser adicionales a los que forman parte de la operación típica contratada, entendiéndose como tal, lo siguiente:

  • En el caso de operaciones activas, aquellas vinculadas a la evaluación, celebración del contrato, desembolso y administración.
  • En el caso de operaciones pasivas, sólo se entenderá por servicio típico lo relacionado al resguardo del depósito.

¿Qué es la Central de Riesgos?

La Central de Riegos, es una base de datos administrada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, que consolida la información de todas las personas naturales y jurídicas que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con las instituciones supervisadas, en su calidad de deudores, codeudores, avales o fiadores.

¿Cuál es la función de la Central de Información Crediticia?

Recibir, validar y consolidar la información que las Instituciones Financieras Supervisadas envían, las cuales constituyen el reporte de endeudamiento de sus usuarios.

¿A qué se refiere la información crediticia?

La información crediticia se refiere a los datos de una persona natural o jurídica sobre sus obligaciones crediticias, garantías, clasificación de crédito del deudor de conformidad con la norma emitida por la CNBS; así como otra información vinculada a las características presentes e históricas de su endeudamiento y comportamiento de pago, útil para la evaluación del riesgo crediticio.

¿Qué preguntas podría hacerle la institución financiera supervisada para decidir sobre su crédito?

 Algunas preguntas que tal vez le formulen a usted cuando solicite un crédito, son:

  • ¿Cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual?
  • ¿Cuánto dinero gana por mes?
  • ¿Cuáles son sus gastos mensuales?
  • ¿Cuánto dinero tiene en su cuenta corriente y en su caja de ahorros?
  • ¿Es dueño de una casa?
  • ¿Tiene inversiones u otros bienes (por ejemplo, un automóvil)?
  • ¿Ha tenido crédito anteriormente?
  • ¿Cuántas cuentas de crédito tiene?
  • ¿Se le ha negado crédito alguna vez?
  • ¿Se ha declarado alguna vez en quiebra?
  • ¿Ha tenido o tiene fallos pendientes, reasignación de la propiedad o juicio hipotecario?
  • ¿Se atrasó alguna vez con los pagos?

¿Qué sugerencias me pueden dar para tener en cuanta antes de solicitar un crédito?

 Lo invitamos a que se formule las siguientes preguntas antes de solicitar un crédito:

  • ¿Lo necesito?
  • ¿Lo necesito ahora?
  • ¿Puedo esperar hasta que tenga efectivo para pagarlo?
  • ¿Puedo obtener crédito?
  • ¿Cuánto más voy a pagar si lo compro a crédito?
  • ¿Puedo cumplir los pagos mensuales?
  • ¿Cuál es el costo total del crédito?
  • ¿Hay comisiones?
  • ¿Cuál es el porcentaje anual?

¿Qué sugerencias me pueden dar para administrar bien mi crédito?

Una vez que obtenga un crédito le recomendamos:

  • Si fuera posible, pague sus cuentas completas todos los meses. Si no puede, intente pagar más que el saldo mínimo correspondiente. Esto reducirá los cargos de financiación y el interés total pagado.
  • Pague a tiempo para evitar comisiones por retraso y para proteger su crédito. Si no puede pagar a tiempo, llame a su IFS inmediatamente para explicar la situación.
  • Siempre revise su estado de cuenta mensualmente para verificar las transacciones.
  • Llame a su IFS enseguida si sospecha que se realizaron errores en su estado de cuenta.
  • Piense en la diferencia de costo si compra su bien con efectivo en lugar de crédito.

¿A qué se llama Persona Natural?

Es una persona que ejerce derechos y cumple obligaciones a título personal.

¿A qué se llama Persona Jurídica?

Una persona jurídica es una empresa legalmente constituida en el país, bajo las normas del Código de Comercio de Honduras. El apoderado de la empresa ejerce los derechos y cumple obligaciones a nombre de ésta.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es un plástico con el nombre de la persona que ha contratado con una Institución Financiera, una línea de crédito con un límite de compra y un límite de crédito. El usuario puede utilizar la tarjeta de crédito en la realización de diversas compras de bienes o servicios, obligándose a restituir al emisor de la tarjeta de crédito, el valor de dichas compras.

Si el usuario paga de contado el valor total de las compras realizadas en el mes, no pagará al emisor ningún interés. Por el contrario, si el usuario paga solamente un parte del importe de las compras realizadas, obtiene un crédito por la diferencia y debe pagar el interés fijado por el emisor.

Se debe tener presente que una tarjeta de crédito no es una extensión del ingreso mensual de la persona o de su salario. El plástico es un instrumento que te permite disponer de cierta cantidad de dinero, sin tener que utilizarlo en efectivo.

¿Cómo accedo a una tarjeta de crédito?

Cuando una persona desea obtener una tarjeta de crédito, se aproxima a una institución financiera supervisada (IFS) y la solicita. Allí le entregarán un documento con los datos y requisitos para acceder al crédito. La persona completa los requisitos, los entrega a la IFS, la cual estudia los documentos entregados y decide si la persona es sujeto de crédito. En caso afirmativo firman un contrato con las condiciones y compromisos de las partes.

De manera previa a la firma del contrato, la IFS le brindará al solicitante, una copia del modelo de contrato a utilizar y le informará la tasa de interés a ser empleada.

¿Para qué sirve una tarjeta de crédito?

Las tarjetas de crédito sirven para diferir el pago de consumos en el tiempo. En toda economía existen necesidades, pero no todos los recursos para satisfacerlas. Es por ello que surge el crédito, como un mecanismo para proveer esos recursos a las personas o empresas que los necesiten. Una tarjeta de crédito bien manejada, le permite a la persona a alcanzar sus objetivos y permite también cumplir con los objetivos que tienen las instituciones financieras que lo otorgan. La tarjeta de crédito, en este caso, es una forma de obtener crédito para financiar sus compras.

¿Qué tipo de crédito constituye una tarjeta de crédito?

Créditos de consumo: Aquellos cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios y cuya fuente principal de pago del prestatario, es un salario, sueldo, rentas, remesas o similares.

¿Qué es el contrato de crédito?

Es el documento en virtud del cual la institución supervisada pone a disposición de su cliente una línea de crédito para ser utilizado en un plazo mediante el uso de la tarjeta de crédito en un tiempo determinado.

En este documento se establecen las condiciones en las que se otorga el crédito así como los derechos y obligaciones de la institución supervisada y del cliente o prestatario por lo que es muy importante que antes de firmarlo se lo revise y aclaren todas las dudas que pudieran surgir. Nunca firme un contrato sin conocer y entender su contenido, una vez firmado este se constituye ley entre las partes por lo que ni usted ni la institución financiera supervisada podrá desconocer las obligaciones que haya aceptado al momento de firmarlo.

¿Qué debe incluir un contrato de tarjeta de crédito?

 Los contratos de créditos deben incluir básicamente las siguientes cláusulas:

  • El monto contratado.
  • El detalle de todos los cargos financieros que se aplicarán.
  • La modalidad de la tasa de intereses nominal pactada (fija o variable).
  • El plan de pagos.
  • Las tasa periódica.
  • Los montos del servicio del crédito, aclarando cualquier modificación.
  • Los intereses penales que se aplicarán en caso de mora.
  • El derecho de los prestatarios a hacer amortizaciones extraordinarias o cancelar totalmente, sin recargos.
  • El costo del seguro de desgravamen cuando corresponda.
  • Los derechos a recibir información sobre el crédito antes, durante y después de la otorgación del crédito a tiempo de realizar el servicio del crédito o en cualquier momento que lo solicite.
  • Las obligaciones del prestatario respecto del cumplimiento puntual de sus obligaciones.
  • Los costos por la emisión de los documentos legales necesarios para la inscripción y liberación del bien otorgado en garantía.

¿Cuánto tiempo sería deudor de una IFS, la persona que sólo paga el monto mínimo informado en el extracto de la tarjeta de crédito?

La persona tardaría en promedio, más de 10 años en pagar un consumo financiado, mediante el contrato de tarjeta de crédito. Por lo general, los intereses por tarjetas de crédito son los más altos del mercado, siendo importante para los usuarios obtener toda la información necesaria en las IFS. La tasa de interés debe aplicarse sobre saldos adeudados.

¿Qué preguntas podría hacerle la institución financiera supervisada para decidir sobre su tarjeta de crédito?

Algunas preguntas que tal vez le formulen a usted cuando solicite un crédito, son:

  • ¿Cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual?
  • ¿Cuánto dinero gana por mes?
  • ¿Cuáles son sus gastos mensuales?
  • ¿Cuánto dinero tiene en su cuenta corriente y en su caja de ahorros?
  • ¿Ha tenido una tarjeta de crédito anteriormente?
  • ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?
  • ¿Se le ha negado un crédito alguna vez?
  • ¿Se atrasó alguna vez con los pagos de su tarjeta o de su crédito?

¿Qué sugerencias me pueden dar para tener en cuenta antes de solicitar un crédito?

Lo invitamos a que se formule las siguientes preguntas antes de solicitar una tarjeta de crédito o, en cualquier caso, formule las preguntas al oficial del Banco, cuando considere que Ud. no cuenta con la información suficiente:

  • ¿La necesito?
  • ¿Puedo esperar hasta que tenga efectivo para pagar el bien o consumo que estoy pensando comprar con la tarjeta?
  • ¿Puedo obtener un crédito normal, en lugar de la tarjeta?
  • ¿Cuánto más voy a pagar si compro un bien o servicio con la tarjeta de crédito?
  • ¿Cuál es el costo total de la tarjeta de crédito?
  • ¿Hay comisiones?
  • ¿Hay pagos por membresía o renovación de tarjetas?
  • ¿Cuál es el porcentaje te interés anual?
  • ¿Me obligan a contratar un seguro?
  • ¿Cuánto me cuesta este seguro?

¿Qué sugerencias me pueden dar para administrar bien mi tarjeta de crédito?

Una vez que obtenga una tarjeta crédito le recomendamos:

  • Si fuera posible, pague sus cuentas completas todos los meses. Si no puede, intente pagar más que el saldo mínimo correspondiente. Esto reducirá los cargos de financiación y el interés total pagado. Si liquidas el importe total de las compras efectuadas durante el período, no pagará intereses.
  • Pague a tiempo para evitar comisiones por retraso y para proteger su crédito. Si no puede pagar a tiempo, llame a su IFS inmediatamente para explicar la situación. Pagar puntualmente siempre beneficia. Te ahorras importantes gastos en comisiones y te ayuda a tener un buen historial crediticio y buena reputación con su banco.
  • Siempre revise su estado de cuenta mensualmente para verificar las transacciones.
  • Llame a su IFS enseguida si sospecha que existen errores en su estado de cuenta o si detecta algunos consumos extraños.
  • Piense en la diferencia de costo si compra su bien en efectivo en lugar de emplear la tarjeta de crédito.
  • Recuerde que una tarjeta de crédito debería facilitar al usuario, la realización de consumos sin la necesidad de cargar con el efectivo, pero que el importe total de dichos consumos sean pagados oportunamente. También será útil en casos de emergencia.
  • No gastar más de lo que puedas pagar. El dinero que obtienes es un préstamo que hay que pagar a determinado plazo y con interés.
  • No solicite varias tarjetas de crédito a la vez. Su situación de riesgo aparece en los distintos informes bancarios, y podría inducir a pensar que está pasando por dificultades financieras.
  • Es recomendable utilizar la tarjeta a partir del día siguiente de la fecha de corte y durante los siguientes primeros días del período, ya que será mayor el período de tiempo entre la compra y la fecha de pago.